Alors que les véhicules électriques et hybrides rechargeables séduisent de plus en plus de Français, leur prix à l’achat reste souvent un frein. En moyenne, une voiture 100 % électrique coûte entre 35 000 et 45 000 €, un montant bien supérieur aux véhicules thermiques d’entrée de gamme. Face à cela, le crédit auto demeure la solution de financement la plus utilisée.
Mais peu de conducteurs savent qu’il existe des aides spécifiques, des prêts bonifiés et des dispositifs méconnus pour alléger le coût du crédit lorsqu’il s’agit d’acheter un véhicule « propre ».
Dans cet article, nous vous dévoilons les solutions les plus avantageuses, souvent invisibles dans les discours commerciaux classiques.
Le crédit auto classique : suffisant mais rarement optimisé
Un crédit auto classique est un prêt affecté, proposé par une banque ou un organisme spécialisé (Cetelem, Sofinco, FLOA Bank…), destiné exclusivement à financer l’achat d’un véhicule. Il est souvent proposé par le concessionnaire lui-même via un partenaire financier.
Le problème ? Ces crédits ne tiennent aucunement compte de la nature du véhicule (thermique, hybride ou électrique), à moins d’en faire la demande explicite.
Exemple :
Prêt personnel Sofinco pour tout véhicule : à partir de 4,99 % TAEG.
Même taux appliqué pour une Dacia Spring électrique que pour un diesel.
Conclusion : ce crédit reste un bon point d’entrée, mais il ne vous fait pas profiter d’avantages spécifiques à l’électrique. Il faut aller plus loin.
Les prêts bonifiés pour véhicules verts
Certaines banques proposent des prêts à taux réduit voire à taux zéro, pour l’achat d’un véhicule propre (électrique, hybride rechargeable, hydrogène).
Crédit Agricole – “Prêt Auto Vert”
- Pour véhicules électriques, hybrides rechargeables, GNV ou hydrogène.
- Taux à partir de 1 % TAEG fixe (selon régions).
- Montant : de 1 500 € à 50 000 €.
- Exemple en région PACA : 20 000 € empruntés sur 48 mois = mensualité de 427,38 €.
Crédit Coopératif – “Prêt Personnel Véhicul’R”
- Pour l’achat de véhicules décarbonés (et installation de bornes de recharge).
- TAEG fixe : 1,50 % (données 2024).
- Montant : jusqu’à 75 000 €.
Banque Populaire & Caisse d’Épargne – « Éco-prêt Mobilité »
- Taux d’intérêt entre 0 % et 2 %, selon les cas.
- Parfois en partenariat avec la région ou l’ADEME.
Attention : ces prêts ne sont pas systématiquement proposés : vous devez en faire explicitement la demande.
Les aides publiques méconnues (et cumulables avec un crédit)
Le bonus écologique
- Jusqu’à 4 000 € pour une voiture électrique neuve à moins de 47 000 €.
- Jusqu’à 7 000 € pour les ménages très modestes.
- Véhicules éligibles : Renault Mégane E-Tech, Fiat 500e, Peugeot e-208, etc.
À savoir : si le bonus est appliqué par le concessionnaire, il réduit le montant à financer via le crédit.
Prime à la conversion
- Jusqu’à 6 000 € pour la mise à la casse d’un vieux véhicule thermique.
- Conditions de revenu à respecter.
- Cumulable avec le bonus écologique.
Exemple : un ménage modeste achetant une Peugeot e-208 à 34 000 € peut obtenir :
- 4 000 € de bonus écologique
- 5 000 € de prime à la conversion
Montant à financer = 25 000 € au lieu de 34 000 €.
Aides régionales ou locales
Certaines collectivités proposent des aides complémentaires.
- Île-de-France Mobilités : jusqu’à 6 000 € pour les pros.
- Métropole de Lyon : bonus de 1 000 € pour un véhicule électrique.
- Région Occitanie : aide de 2 000 € pour les jeunes ou foyers modestes.
Le leasing social : une alternative subventionnée
Le leasing social est une solution alternative à l’achat classique, lancée par l’État français en 2024 pour favoriser l’accès aux véhicules électriques pour les ménages modestes.
Fonctionnement :
- Il s’agit d’une location longue durée (LLD), généralement sur 36 à 48 mois.
- Le véhicule reste la propriété du constructeur ou d’un loueur (ex. : Leasys, Mobilize, Arval).
- À la fin du contrat, vous restituez le véhicule ou le rachetez à sa valeur résiduelle (option d’achat non systématique).
- Les loyers sont réduits grâce à une subvention de l’État allant jusqu’à 13 000 € versée directement au constructeur ou loueur.
Conditions d’éligibilité :
- Revenu fiscal de référence (RFR) par part inférieur à 15 400 € (environ 1 283 €/mois net pour une personne seule).
- Ou personnes parcourant plus de 8 000 km/an dans un cadre professionnel.
- Domicile à plus de 15 km de son lieu de travail sans transport collectif efficace.
Exemples d’offres :
- Renault Twingo E-Tech : 40 € à 60 €/mois sans apport.
- Fiat 500e : à partir de 89 €/mois.
- Peugeot e-208 : autour de 100 €/mois, selon les régions et les versions.
Limites à connaître :
- Le nombre de véhicules disponibles était extrêmement limité début 2024. Les constructeurs ont été submergés par la demande.
- Programme suspendu en février 2024 pour réapprovisionnement, relance prévue courant 2025.
- Pas de personnalisation possible : modèles d’entrée de gamme, couleurs limitées, options restreintes.
- Attention aux frais de remise en état lors du retour du véhicule.
Conclusion : Le leasing social n’est pas un crédit, mais il permet aux foyers modestes d’accéder à un VE à très bas coût, sans apport initial. Il peut être une transition idéale avant un achat.
Les offres groupées : voiture + crédit + énergie
Certains acteurs du marché automobile proposent aujourd’hui des offres « tout compris », associant l’achat ou la location d’un véhicule électrique, son financement, et les services énergétiques nécessaires à son usage.
Composants d’une offre groupée :
- Un véhicule électrique ou hybride rechargeable, généralement neuf.
- Un crédit auto ou une LLD/LOA intégré(e).
- L’installation d’une borne de recharge à domicile.
- Un abonnement d’électricité verte (souvent proposé par le fournisseur partenaire).
Exemples de formules groupées :
Renault – Mobilize Power Solutions
- Achat ou LOA d’un véhicule Renault (Zoé, Mégane E-Tech).
- Crédit Mobilize à taux préférentiel.
- Borne de recharge + installation par un partenaire agréé.
- Assistance technique incluse + carte de recharge pour bornes publiques.
Hyundai – Programme Plug&Drive
- Financement à 2 % TAEG pour les modèles Ioniq ou Kona EV.
- Offre Enedis ou EDF pour la recharge domestique.
- Pack incluant assurance et entretien pendant 5 ans.
Avantages de ce type d’offre :
- Gain de temps : tout est géré via un interlocuteur unique.
- Économies d’échelle : des remises sur la borne ou l’installation peuvent être proposées.
- Accompagnement technique : choix du type de borne, vérification du compteur, optimisation de la recharge nocturne, etc.
Inconvénients à surveiller :
- Offres souvent réservées à l’achat neuf.
- Peu de marge de négociation sur les éléments « packagés ».
- Attention aux frais cachés (dossier, main-d’œuvre, forfait d’entretien imposé).
Astuce : comparez systématiquement les offres séparées (crédit seul, installation indépendante) avant d’accepter un pack groupé. Ce n’est pas toujours l’option la plus économique.
Comment maximiser ses chances d’obtenir un bon crédit
Obtenir un crédit auto avantageux pour un véhicule vert ne se résume pas à comparer les TAEG. Il faut adopter une démarche stratégique.
1. Bien préparer son dossier
- Présentez un dossier solide avec des justificatifs d’aides obtenues (bonus, primes, subventions régionales).
- Incluez une simulation de coût d’usage pour convaincre votre conseiller bancaire (économies en carburant, entretien réduit).
- Faites valoir la valeur résiduelle plus stable des véhicules électriques bien notés.
2. Privilégier les banques “engagées”
- Certaines banques affichent une politique RSE volontariste : elles sont plus enclines à proposer des taux réduits pour les achats verts.
- Crédit Coopératif, La Nef ou certaines caisses locales du Crédit Agricole proposent des produits spécifiquement orientés vers la transition écologique.
3. Négocier au-delà du taux
- Frais de dossier réduits voire supprimés.
- Assurance emprunteur facultative : comparez les tarifs externes.
- Souplesse de remboursement (possibilité de moduler ou reporter les mensualités).
4. Penser au rachat de crédit ou à l’éco-prêt global
- Si vous financez aussi une installation photovoltaïque ou une borne de recharge, certains établissements proposent de regrouper le tout dans un éco-prêt à taux réduit.
- Exemple : Banque Postale propose un prêt Énergie Verte global jusqu’à 75 000 €.
5. Ne pas se limiter à la banque principale
- Les banques en ligne (Hello Bank, Boursorama, Fortuneo) ont parfois des taux très compétitifs.
- Les plateformes de crédit comme Younited Credit ou Pretto peuvent aussi proposer des taux adaptés aux projets « verts ».
Conclusion : Plus votre projet est crédible, documenté et aligné avec une démarche durable, plus vous aurez de poids pour obtenir un crédit bonifié. Anticipez, comparez, et osez demander explicitement un “crédit véhicule propre”.